返还型保险揭秘，保险师：一分钱不花还白送保障？

    经常有读者问保险师：XX保险怎么样，其中最多就是那种有病赔钱，没病几十年后还能120%返还的返还型保险，听上去很诱惑，其实存在很多问题，不少读者都中招。

    既明今天就来详细介绍一下，为什么没有必要购买返还型保险。

    保险师王玮华：返还型保险，也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。上面这段定义可能有点抽象，既明举一个比较具有代表性例子，如下就是一款典型的返还型保险的基本特征：

    “缴费10年；每年缴费1万元；不幸生了大病赔30万元；活到指定时间没死亡返还12万元（总保费的120%）。”

    如果跟上面的条款类似，那么你看到的就是返还型保险。很多消费者都对返还型保险心动，因为看上去返还型保险很划算。“有病看病，没病储蓄”，“反正这钱不存起来也要拿来乱花，还不如强制储蓄”。

    可惜，保险公司不是慈善机构，所有的保险产品设计都是以盈利为目的的。返还型保险，只是“看上去很美”罢了。但是实际上，你为此付出的隐形的代价，却远远超出你的想象。

    相信稍微细心一点的读者都会发现，在投保年龄、性别、保额、保险范围、保障年限等都相同的情况下，返款性保险的保费要比消费性保险贵，而且还贵不少！

    比如既明对比的两款保险，被保人都是30岁男性，交20年保费，保额50万，保到70岁。

    小招买的是消费型保险，保费5000元/年，一共交了10万元。

    小娇买的是返还型保险，保费16000元/年，一共交了32万元，比小招多交22万元。但是如果40年后小娇还健康或者，保险公司返还38.4万元。

    很多人可能会想，虽然小娇每年的保费贵了11000元，但是40年后都会返还的呀，而且还会返还本金的120%，多划算！

    保险师王玮华：其实换个角度想，则是小娇每年借了11000元给保险公司使用，用了40年还本付息，40年利息一共20%，年化多少大家算一下？

    如果我们按照小招的方案，每年只交5000保费，多出来的11000元自己拿来投资，假设按照4%的利率复利增长，40年后，本金+利息增值大约105万元！105万元和384.万元一对比，高下立判。

    而年化4%复利增长很难吗？现在很多银行理财也在4%左右，银行大额存单一般都是4.18%。

    保险公司之所以会在几十年后返还你120%的本金，就是因为多拿了你的保费最做了投资，几十年后分了一部分利息给你而已（多出来的部分就是保险公司的利润了）。

    买保险的主要目的就是为了保障，而不是理财。无数的产品对比证明，保险产品实际年化收益都非常低，折算下来每年年化都在1%多一点，理财收益极低。保险姓保，本质是保障，不是投资理财。

    把保险当理财从来都不是一个明智的选择，随便找点银行理财产品、货币基金甚至定期存款这些风险极低的产品几十年复利算下来都比返还型保险收益高！

    这就是，既明此前讲的时间的力量！

    返还型保险虽然较消费型保险贵，但也有其存在的价值，在我看来以下两类群体可考虑返还型保险：

    1、赚钱多，但又存不住钱

    存不住钱，花钱大手大脚，买份返还型保险，可以起到一个强制储蓄的作用，几十年后能返还一笔钱总比“钱都花在买买买上”要划算。

    2、不太会理财的群体

    上面已经说了返还型保险是拿着你的钱做投资然后连本带利返你钱，兼顾了保险和理财双重属性。虽然保险公司能给到的收益率不高，但毕竟能保证一个稳定利率，而且本金不会亏损，总比你自己瞎炒股赔在股票里强。