保险师CEO王玮华：三分钟读懂意外险的那些坑

    你永远不知道明天和意外哪个先来。对于未来的不确定和恐惧，是多数人首次选择保险的原因，也正因为如此，很多人的第一份保单都会选择从一份意外险开始。今天，保险师CEO王玮华和大家聊聊意外险的那些事儿。

    王玮华：提到意外险，意外的四要素肯定要先普及一下，分别是：

    1、外来的：伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

    2、突发的：人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

    3、非本意：非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

    4、非疾病：是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

    以上四要素对构成意外伤害缺一不可，对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

    当然意外险并没有想象中那么简单，稍不注意还是很有可能会掉坑的。大致罗列了意外险中常见的几个问题，接下来将逐个讲解，能避开这些，至少就不会选错。

    一、王玮华：保障内容相似，保费相差甚远

    你在购买保险过程中，往往会建议你附加一份长期意外险，看似是想让你获得更全面的保障，殊不知你将会为此多花很多冤枉钱。到底会相差多大，我们拿大致相同的保障来举个例子：“意外身故伤残：50万，特定意外（公共交通、私家车）：50万，意外医疗：2万  0免赔  不限社保100%赔付”

    1、某保险公司，附加意外险，上述保障，每年保费1248元。

    2、某保险公司，一年期意外险，上述保障，每年保费169元。

    两者竟然相差7倍多。保障内容相似的产品，优先选择保费更低的，不花冤枉钱。

    二、王玮华：投保百万身价，最终却只获赔10万

    如果有款意外险，只有在一些特定场景下：公共交通工具、驾乘私家车、电梯里、飞机上才可以把你的身价提升至100万，当离开这些特定场景后，比方说走路被车撞、高空坠物、跌倒摔倒、溺水等情形导致身故，让你的身价暴跌10倍，也就是说身价降低至10万，那么，你还会觉得它是一款好的意外险吗？

    意外险保是意外事故，但是，在保额上却差异很大，许多返还型的意外险，都会有上述的诟病，在基础保障方面相当差。

    三、王玮华：意外伤残竟然一分不赔

    常看到的意外险主要保障内容有：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴。

    这里重点说下意外伤残，我国颁布的《人身保险伤残评定标准》规定，根据被保险人险伤残程度从一级至十级，最重为第一级，最轻为第十级。意外险的赔付比例对应的是从100％至10％，具体的赔偿金额要视投保时的基本保额而定。

    以全残代替伤残，如果一款产品保障内容是下图这样的话

    那么，2-9级伤残保险公司一分都不会赔，只有全残和身故才会获得赔付。

    四、王玮华：选择职业，可以随心所欲吗？

    职业类别一般分为1-6类以及拒保职业，其中1-6类职业，1类风险是最低的，6类的风险是最高的，因为职业的不同，发生意外风险的概率也会不同，所以，保险公司对于高风险职业在定价过程中会提高保费，同时同一家公司的同一款产品也会降低购买的保额。

    投保前需要做两件事情：

    1、查询意向产品的职业类别表，看自己的工作在这个保险公司属于几类职业。

    2、看下这个产品承保的职业类别范围，自己是否在范围内。

    从理赔的角度：如果投保的职业类别低于出险时的职业类别，那么保险公司就会拒赔，所以职业的选择可不能随心所欲。

    五、王玮华：只看中基础保障，其他不重要？

    1、投保须知、责任免除同样重要：看一款意外险适不适合自己，看基础保障的同时，也要了解清楚投保须知、责任免除，比方说，某款产品投保须知里面，明确了

    不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上。也就是说高空坠落是不赔付的。

    2、意外险除了常见的保障内容外，有些保险公司为了提高竞争力，会加上额外特色保障，比方说，猝死、食物中毒。

    保险师提醒：要彻底要求一款产品，投保须知和责任免除一定不能忽略；如果相似的产品和价格，优先选择有额外特色保障的产品。

    六、王玮华：只要经济允许，保额真的越高越好吗？

    意外是我们必须面对的两大风险之一（另外一个是疾病），意外险也是最基本的保险配置，因此所有家庭成员都应该配置，这点肯定是毋庸置疑的。那么不同的家庭成员配置意外险有没有什么讲究？保额真的越高越好吗？并不是，针对身故有个例外情况：

    关于未成年人，按照保监会现行规定，10岁以内小孩身故保额不能超过20万，18岁以内不能超过50万。换句话来说，未成年人身故上限已定，多买也赔不到。

    保险师提醒：未成年人，身故保额有上限要求，所以选择合适他的保额最重要。大人的保额建议按照年收入的5~10倍买，最好不低于50万；老人和小孩儿应该重点关注意外医疗的保障。