网贷四月天 铜掌柜合规备案要点浅析

 自古人间四月天，春天意味着朝气蓬勃，意味着推陈出新，更意味着希望。

网贷的春天也如期而至，目前，围绕国家监管政策这一抓手，行业各项合规整改要求正在稳步扎实推进，市场整体处于新变革，不合规的平台将陆续退出市场，行业乱象销声匿迹，行业翘楚纷纷涌现，取而代之将是一个健康规范的网贷行业，“剩者为王”的时代即将到来。种种迹象表明，整个网贷行业在合法、合规、合理的经营道路上，成果将更加丰硕，脚步将更加稳重。

近日，《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》监管文件高密度网传，一时间，网贷备案成为互联网金融行业新热点。据了解，该监管文件对大量关于网贷备案的细节内容进行了详细披露。文件特别指出，监管部门将计划挑选部分省(市)争取于2019年下半年先行开展网贷机构试点备案工作，备案试点期间，要求经行政合规检查认定为基本合规的、业务全量接入银行存管系统、网贷实时数据接入系统及全国互联网金融登记披露服务平台的网贷机构，纳入观察期。

消息一出，行业内有的平台“告老还乡”，有的平台“皆大欢喜”。作为业内领先的网络借贷信息服务中介，铜掌柜按照此监管文件内对应的各项要求进行了一一对比并证实合规水准已处于业内领先水平，完全符合监管要求下的备案条件。

网贷平台为何要备案

自从网贷监管机构发布了平台备案制度之后，备案问题就成为各大平台首要解决的问题，因为随着网贷平台备案的普及，一个平台是否有备案就能成为判断平台是否合规的标准，所以，各平台都会去争先恐后实现其备案，早日完成这件值得重视的“终身大事”。

其次，网贷备案登记是各地方金融监管部门依据申请流程与对象，对地方性平台的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案以备事后监管的行为。其实合规备案就是将网贷平台进行合规审查，一方面，行政机关可以时刻进行事中事后的监管;另一方面，凭借一定的具体行为提供相应的信息，以备第三人可以从行政机关查询。所以，当网贷备案成功后的平台，不仅可以合法合规的去开展业务，而且出借人在选择平台时心里能够更加踏实、放心。

怎样的平台有资格备案

大规模不一定是真“英雄”。截至目前，合规运营平台接近1000家，通过国家监管要求下各项合规要素的优秀运营平台更加寥寥无几，特别是监管政策门槛不断调高前提下，合规的优胜略汰将更加残酷。特别指出的是，一些大体量、大规模的平台的结局让人大跌眼镜“出乎意料”，然而这根本代表不了网贷真实身份，相反，它们只是为了实现自身短期利益而打着网贷的“擦边球”，给公众灌输的“迷魂汤”罢了。有句话说得好：早知现在，何必当初，或许这样的命运结局从一开始就决定了它们的生存期限。

截至目前，网贷行业正面临焕然一新的历史转折点，作为备案的前提要素，合规安全依然成为各平台刚性要求，只有扎扎实实、认认真真地践行合规，才是该行业最原有、最本质的属性，也是赢得客户信心、信任的关键所在。

而信任的获得、信心的长葆，更需要一个从认识到验证的过程，不断证实平台的资质、禀赋、能力和道德操守。2018年下半年以来，网贷行业合规进程加速，“175号文”、“1号文”等监管政策陆续下发，网贷行业朝着更为理性健康的方向发展。网贷平台的资产合规性、平台透明度、风险管控能力等方面成为监管层和用户关注的重点。

合规不是打嘴炮，而是真实的行动

作为中国互联网金融协会会员单位，浙江互联网金融联合会理事单位，铜掌柜深度践行合规纲领，如实履行合规行动。

在合规资质方面，铜掌柜对于自身要求严苛，自2016年2月到2017年10月，铜掌柜获得增值电信业务经营许可证，涵盖ICP许可证与EDI许可证、获得国家信息系统安全等级三级认证证书、上线第三方电子存证e签宝等合规资质证书，并且各项合规资质提前完成并实现官网开诚布公。

在资产方面，早在2017年8月，铜掌柜的发展一直以合规为原则，以风控为保障，对不合规类资产进行了“双降”措施，将存量资产、类活期资产等完全剥离清退，实现了风险的稀释及规避。目前，铜掌柜各项资产以“小额分散”为主，保证底层资产实现真实、公开、透明。其次，由于小额借贷资产优势凸显，加上平台持续提升风控能力和信息透明度，出借人对平台信心持续攀升，平均出借期限进一步拉长。

在存管银行方面，早在2016年7月，铜掌柜与江西银行已达成初步意向，先后经历资格审查、深度核验、需求对接等多重环节，最终于11月正式签约，并于2017年4月，全量迁移数据且上线江西银行存管系统。在2018年11月9日，中国互金协会公布了最新银行存管“白名单”，铜掌柜资金存管银行江西银行个体网络借贷资金存管系统通过测评，进入资金存管银行“白名单”行列，铜掌柜合规程度再次提升，合规备案进程更进一步，为即将进行的合规备案工作助力。

在信息披露与数据报送方面，早在2017年8月，铜掌柜接入中国互联网金融协会登记披露服务平台。另外，根据网贷108条备案验收细则，铜掌柜于2018年10月与中国互联网金融协会相继完成5大系统的测试与正式对接，确保各类信息如期真实报送，各项运营状况接受监管监测，全部内容信息予以依规披露。

就在近日，中国互联网金融协会发布了《关于全国互联网金融登记披露服务平台网络借贷类机构2019年1月信息披露情况的通告》，通告显示，截至2019年1月底，微贷网、51人品、铜米金服(铜掌柜)等103家网络借贷信息中介机构接入平台并进行信息披露，铜米金服(铜掌柜)当月排名22位，较2018年12月排名上升了33位。

在风控保障与安全方面，铜掌柜搭建了多层次、全方位的缓释保障体系。具体来说，第一重是底层借款人还款，投资人与底层借款人直接签署借款协议，借款人按期还本付息，部分借款人还提供高价值抵质押物，有效增加还款能力;第二重是资产合作机构保证金担保;第三重是资产合作机构主动代偿;第四重是资产合作机构实际控制人无限连带责任担保。

通过重重保障，铜掌柜可最大程度确保出借人资金安全。未来，铜掌柜将继续深耕垂直细分领域，在安全保障上，铜掌柜将持续升级大数据风控系统，进一步优化安全保障措施。

有合规才能长远，有备案才有未来

随着监管的不断深化以及网贷行业纵深发展，行业二八效应将更加凸显。平台将持续推动平台合规建设，加强平台信息披露、风险管理等各方面能力，并深入挖掘小额借贷领域，继续为用户提供更便捷的金融服务，推动普惠金融的进步与发展。

正如铜掌柜执行总裁金少策表示，网贷行业仍然具有深刻发展前景，从经济推动作用表现来看，国家对于网贷作为普惠金融的有力支撑，推动实体经济在资金融通方面起到积极作用;从金融科技发展层面来看，以网贷为代表的科技创新型企业将更加有助于金融得到高效、便捷等应用服务。

伴随着国家对于网贷备案工作的支持与重视，合规备案正式进入“实力玩家”赛道，各平台正快马加鞭务实各项合规工作内容，确保赢得备案的最终胜利。当前，个体对小额借贷依然存在长期需求，决定普惠金融具有强大生命力。因此，专注于小额借贷、坚持合规经营、具备较强风险管理能力的合规平台，未来一定越来越好。

因为身正不怕影子歪，有未来长远发展的平台就有它理应存在的道理。